티스토리 뷰
목차
은행 앱에서 쓰는 CBDC는 한국은행이 직접 발행한 돈을 개인이 갖는 방식이 아니라, 은행이 CBDC를 담보로 만든 예금토큰을 기존 앱 전자지갑에서 쓰는 구조입니다. 관련주 투자 타이밍이나 스테이블코인 법안 통과 시점처럼 구체적인 조건은 본문에서 하나씩 확인할 수 있습니다.
예금토큰으로 쓰는 은행앱 CBDC
프로젝트 한강은 한국은행이 기관용 디지털화폐를 발행하면, 참여 은행이 이를 담보로 예금토큰을 발행하고, 소비자는 기존 은행 앱 전자지갑에서 예금토큰으로 결제하는 구조입니다. 일반 국민이 한국은행 디지털화폐를 직접 보유하는 방식이 아니라 은행 예금과 연결된 디지털 형태의 돈을 쓰는 것에 가깝습니다.
2026년 6월 전자신문 보도에 따르면 참여은행은 전자지갑, 국고금 바우처, 디지털통화 관리 시스템을 은행 계정계·스마트뱅킹과 연결하는 작업에 착수했습니다. 계정계는 예금·이체 등 실제 자금 흐름을 처리하는 핵심 시스템이라, 이 연동이 완료되면 예금토큰이 실제 은행 거래망 안에서 움직이게 됩니다.
- 2023.10~ 디지털화폐 활용성 테스트(프로젝트 한강) 발표
- 2025.4~6 실거래 테스트 진행, 7개 은행 참여로 최대 10만명 체험
- 2026.6 계정계·스마트뱅킹 연동 시스템 구축 착수
- 2026.7.15 금융위, 프로젝트 한강 2단계 혁신금융서비스 신규 지정
CBDC·예금토큰·스테이블코인 차이
발행주체가 다릅니다
CBDC(기관용 디지털화폐)는 한국은행이 발행해 은행 등 금융기관만 보유할 수 있습니다. 예금토큰은 참여 은행이 이 CBDC를 담보로 발행해 일반 소비자에게 제공하는 민간 발행 디지털통화입니다.
스테이블코인은 아직 법 근거가 없습니다
스테이블코인은 은행이 아닌 핀테크·거래소 등도 발행 주체가 될 수 있다는 점에서 예금토큰과 다릅니다. 다만 국내에서는 아직 디지털자산 기본법이 통과되지 않아 발행·유통 근거가 마련되지 않은 상태입니다.
디지털화폐 3종 비교
기관용 CBDC, 예금토큰, 스테이블코인은 발행 주체와 제도적 근거가 각각 다릅니다.
| 구분 | 발행주체 | 이용대상 | 제도적 근거 |
|---|---|---|---|
| 기관용 CBDC | 한국은행 | 참여 은행 등 금융기관 | 한국은행 디지털화폐 활용성 테스트(프로젝트 한강) |
| 예금토큰 | 참여 은행(CBDC 담보) | 일반 소비자(은행 앱) | 금융위 혁신금융서비스 지정(2026.7.15, 2단계) |
| 스테이블코인 | 은행·핀테크 등(추진 논의 중) | 미정 | 디지털자산 기본법 국회 심사 중(2026년 하반기) |
관련주 투자 전 반드시 볼 함정
국내 디지털자산 기본법은 아직 국회를 통과하지 않았습니다. 2026년 9월 기사에 따르면 민주당은 이달 말 공청회 후 11월 법안소위에서 심사를 시작해 이르면 11월 말, 늦어도 내년 1월 초 처리를 목표로 하지만, 국정감사와 예산안 심사 일정이 겹쳐 계획대로 진행될지는 불투명하다고 보도됐습니다.
이런 가운데 두나무는 비자와 스테이블코인 결제 제휴를, 신한금융도 비자와 같은 방식의 제휴를 발표했습니다. 이는 법안 통과 전이라도 결제 인프라를 선점하려는 움직임으로, 법 통과 시점과 기업 제휴 발표 시점이 어긋나면 테마주 주가가 먼저 출렁일 수 있다는 점을 유의해야 합니다.
법안 지연 소식만으로 관련주가 급락하거나, 반대로 공청회·소위 일정 소식만으로 급등하는 경우도 흔합니다. 제도 일정과 개별 기업의 제휴·사업 진행 상황을 구분해서 보지 않으면 단순 뉴스 노이즈에 휘둘리기 쉽습니다.
지금 확인해야 할 체크리스트
디지털화폐 관련주는 아직 법과 제도가 완성되지 않은 초기 국면에 있습니다. 은행 앱에서 예금토큰을 실제로 쓰게 되는 시점과 스테이블코인 법안 처리 시점을 함께 확인하면서 판단하는 것이 지금 할 수 있는 가장 현실적인 대응입니다.
- 프로젝트 한강 2단계 참여은행과 계정계 연동 진행 상황을 분기별로 확인합니다.
- 한국 디지털자산 기본법의 11월 법안소위 일정과 처리 시점을 캘린더에 표시해 둡니다.
- 두나무·신한금융 등 개별 기업의 제휴 발표는 법안 통과와 별개 이슈임을 구분합니다.
- 특정 종목의 단기 급등락보다 제도 진척 속도를 기준으로 투자 타이밍을 판단합니다.
투자 유의사항
이 글은 투자 판단에 참고할 수 있는 일반적인 정보를 제공하기 위해 작성되었으며, 특정 종목이나 금융상품의 매수·매도를 권유하거나 투자 자문을 제공하는 글이 아닙니다.
글에 담긴 수치·일정·제도는 작성 시점(2026년 9월 18일) 기준으로 정리한 것으로, 이후 변경될 수 있으며 정확성과 완전성을 보장하지 않습니다. 투자 전에는 금융감독원 전자공시시스템(DART), 해당 증권사·거래소 공지 등 공식 자료를 반드시 직접 확인하시기 바랍니다.
주식 등 금융투자상품은 원금 손실이 발생할 수 있으며, 모든 투자 판단과 그 결과에 대한 책임은 투자자 본인에게 있습니다. 작성자는 이 글을 근거로 한 투자 결과에 대해 어떠한 법적 책임도 지지 않습니다.
